习近平总书记强调，必须充分认识金融在经济发展和社会生活中的重要地位和作用。金融活，经济活；金融稳，经济稳。

        对于农民来说，贷款难、融资贵、生产风险高、抵押物缺乏、银行网点不足，是农业生产面临的瓶颈问题。那么，随着互联网巨头在农村地区布局，农民朋友可以通过哪些渠道成功贷款融资、化解燃眉之急？

传统金融机构面临的困难

        现代金融对于服务实体经济的作用非常巨大。但是，农民享受金融服务难也是现实。问题的症结在哪里？

        怎样来核实农户是否具有还款能力，怎样来甄别农户的资金安全，怎样来确保农户在投资之后能够稳定获利、及时地把钱还上，这是非常重要。对于应对这些问题，电商巨头京东已经做了极具创新的尝试。

京东贷模式

        去年，国务院扶贫办和京东集团共同签署《电商精准扶贫战略合作框架协议》。在协议的指导下，京东集团大力推行“农民种地不花钱”的扶贫项目，并得到了中国扶贫开发协会的大力支持。

        在这个项目中，通过联合规划用地附近的现有合作社，或者新建合作社的方式，京东农村金融吸引了大量农民加入，并形成了集中连片的京东示范田；在示范田范围内，“京农贷”为农户提供低息贷款，合作社为农户免费提供土壤改良和无人机植保等全生产流程管理服务；粮食收获后，由合作社统一收购并进行深加工，加工后的成品交由京东商城统一销售，销售完成后，农民再用回笼资金偿还京东农村金融的贷款，实现了全产业链闭环和全生产过程可追溯，降低了流通成本。

农业正成为社会资本价值洼地

        让农民通过合作社的方式，把土地集约起来，比如通过土地入股，把土地在村内集约，然后就形成了合作社的集体资产。合作社可以委托本村的农民经营也可以，也可以和外面的合作者合作，通过入股的方式来经营土地，因为合作社是一个法人主体，银行就可以让合作社拿土地做质押来获得贷款，如果合作社不还款，那么银行就可以把合作社的资产，比如土地，拿去做清偿债务。因此基于我们的观察和实践，能够把农民的土地、劳动力和农民手上的闲散资金结合在一起，就可以产生一种非常强大的金融模式，所以这几年我们就在尝试，通过农民合作社和合作社内资金互助的业务，发展农村的金融创新，也就是我们常说的资金互助。

现代企业能为农村金融带来哪些创业？

        通过互联网金融体系，像农村小额信贷、农村信用担保，这些能够用互联网的手段、大数据的手段，能够为农村经济金融秩序的建设做贡献。

        希望国家在这方面鼓励、支持农民体系的金融。现在农村有很多坑蒙拐骗的情况，国家在整顿，一方面国家要立法、治理。另一方面要像一些优势的企业牌照、监管资源向优势企业倾斜，优秀企业就是了解农业、熟悉农业，跟农业的经营组织长期互惠互利的国家级的龙头企业，要向他们倾斜。对农村金融谁最了解呢？一定是在农村的企业，在帮助农村升级转型这方面的企业。

        现如今，传统商业银行在努力，一些互联网巨头也在积极布局，推出了一些符合农村生产、消费、投资特点的理财产品，填补了这方面的缺口。

京东3F战略实现了哪些创新

        从2015年9月开始，京东金融发布了农村金融战略，以全产业链全产品链农村金融为特色，根植在京东农村电商的3F战略上，即工业品进农村战略，生鲜电商战略和农村金融战略，涵盖了农民从农产品的生产到销售，回笼资金后再从城市购买工业品、农资等物品，用于消费、理财和再投资的整个农村经济产业链。

        在这一年的积累中，为配合“农产品进城”的上行通路，京东农村金融开发了京农贷和农村众筹产品线，成立了重庆小贷公司，专注于农村信贷；同时，为打通“电商下乡”的下行通道，京东农村金融推出乡村白条和农村理财，让农户更便捷地享受到和城里一样的服务及产品的同时，还能实现钱生钱。

为什么说消费金融是最大的创新

        消费金融最重要的功能就是可以通过信贷的方式来实现大家购买和消费的愿望，因为有些产品相对来说价格比较高，比如像汽车啊，像大型家电啊等等，对于农民朋友来说，拿自己的钱可以去购买消费品，也可以去购买像农药化肥这样的生产资料，如果你可以采取消费金融的方法就可以在购买消费产品的时候腾出更多的去购买一些农机具啊，农药化肥啊等等这些东西，所以对于农民的生产生活都是有比较大的好处的。另外，消费金融从目前来看，总体来说利率还算是比较低的，特别是像汽车啊、家电啊等等，这些产品现在正处于产能过剩的阶段，所以各大消费金融公司在刺激消费、促销产品的时候，在产品上就会有很多的优惠，包括利率的打折，包括抵押品的要求等等，都有不少促销的行为，所以农民不妨在了解消费金融产品的时候呢，很好地利用这个产品，来实现消费的意愿。

        从购买消费品到售出农产品，从借贷到消费再到投资理财，过去原本割裂的金融服务现在可以被完全打通。希望农民朋友能够从京东金融的诸多创新中收获到属于自己增收方向。

海南芒果园的供应链金融模式

        这家芒果园的融资模式：通过众筹的方式先解决生产资金的来源，相当于提前锁定产品价格，然后再以销定产，这样保证了产品的基本收益，也不会造成滞销卖难，确实不错。

        海南当地种植芒果的农民把土地抵押给合作社，再由合作社与地产开发商定价，开发商以果树认筹的形式，把芒果预售给城市的消费者，再把这笔钱提前返给合作社完成农业生产，最终形成了一条从种到收的全产业链闭环。

        这些正是这两年在农业领域被大家普遍探讨的融资模式：供应链金融。

湖北荆门猪倌吴渝婷的资金池

        湖北荆门致富带头人吴渝婷，2008年刚开始投入养猪时，就遭遇猪周期的低谷。当时，她试图向当地银行贷款，但生猪不能作抵押物，所以未能获得贷款。后来猪价回暖，她决心为其他养殖户提供更有效的抵押贷款。

        她先把500万资金存入银行作为保证金，相当于设立资金池，如果合作社的农户谁有借款的需求，就可以把生猪抵押给合作社，贷款从保证金里来出。但在这期间，生猪的所有权是属于合作社的。

        银行因为风险太高，不愿意把牲畜作为抵押物。但吴渝婷却愿意贷款给农户，

        无论是海南的芒果园，还是湖北荆门猪倌吴渝婷的资金池，都是由合作社充当银行与农户之间的中介，在合理评估农户用款需求和还款能力的基础上，辅以一定的抵押，点对点地为农民提供金融服务。

        这种服务，既解决了用款的燃眉之急，也分摊降低了风险，非常值得大家关注。